Финансовый маркетплейс «Выберу.ру» опросил две тысячи россиян, которые уже прошли процедуру банкротства физических лиц или находились в шаге от обращения к ней, чтобы выяснить ключевые причины финансовой несостоятельности, структуру долговой нагрузки и изменение отношения к банкротству.
Результаты исследования «Выберу.ру» показали, что главным триггером банкротства в большинстве случаев становится снижение доходов. Так, 56% респондентов назвали основной причиной потерю работы, сокращение зарплаты или нестабильность доходов. Еще 32% указали рост обязательных расходов — прежде всего на жилье, коммунальные услуги и лечение. Оставшиеся 12% связали начало финансового кризиса с сочетанием разовых шоков, включая форс-мажоры и непредвиденные семейные обстоятельства.
Временной фактор играет ключевую роль в формировании банкротства: у 62% опрошенных ухудшение финансового положения развивалось постепенно и заняло от одного до двух лет. Еще у 23% этот период составил менее года, а у 15% — превысил два года. Критической точкой для большинства становилась ситуация, при которой более половины дохода уходило на обслуживание долгов, а возможности их реструктуризации исчерпывались.
Наиболее часто к процедуре банкротства прибегают россияне в возрасте 35–49 лет — на эту группу приходится 46% респондентов. Еще 29% составляют граждане 18–34 лет, 17% — заемщики 50–59 лет, и 8% — старше 60 лет. Более половины опрошенных имеют детей или нетрудоспособных родственников, что усиливает финансовую уязвимость при снижении доходов.
По форме занятости структура распределилась следующим образом: 34% респондентов работают по найму в коммерческом секторе, 23% заняты в сфере услуг и торговли, 18% — самозанятые или индивидуальные предприниматели, 15% работают в государственном и бюджетном секторе (образование, здравоохранение, госслужба и др.), а еще 10% относятся к другим форматам занятости, включая временную, проектную и сезонную работу.
На этапе обращения к процедуре банкротства структура долговой нагрузки, как правило, представляет собой совокупность различных обязательств, однако в большинстве случаев один из их видов доминирует. У 45% респондентов основную часть долга составляли банковские потребительские кредиты, у 28% — микрозаймы, у 19% — задолженность по кредитным картам и рассрочкам, а у 8% — обязательства по платежам в бюджет и штрафам. При этом 52% опрошенных признались, что в период финансового кризиса прибегали к перекредитованию, что способствовало ускоренному росту общей долговой нагрузки.
Решение о банкротстве большинство заемщиков откладывают: 44% респондентов до последнего рассчитывали восстановить доходы и избежать процедуры. Еще 29% респондентов указывали на страх перед юридическими последствиями и возможными ограничениями, 17% — на опасения репутационных потерь, а 10% — на нехватку информации и непонимание того, как именно проходит процедура. В результате обращение за банкротством часто происходило уже на поздней стадии кризиса.
После завершения процедуры финансовое поведение большинства респондентов становится более консервативным. Почти 68% стараются избегать новых кредитов и формировать финансовый резерв, 21% опрошенных допускают ограниченное использование кредитных и иных финансовых продуктов, тогда как 11% возвращаются к более активной модели заимствований. При этом у 14% опрошенных критическая долговая нагрузка возникала вновь.
«Банкротство физических лиц постепенно перестает быть стигматизированным явлением и все чаще рассматривается как легитимный инструмент урегулирования непосильной задолженности. В то же время результаты исследования показывают, что большинство заемщиков обращаются к этой процедуре на последних стадиях, когда ресурсы уже исчерпаны, а возможности досудебной реструктуризации существенно ограничены. Все это подтверждает потребность в превентивных инструментах: раннем мониторинге, консультациях и финансовом образовании населения, которые снизят риски повторного дефолта», — отметила Анна Романенко, директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса «Выберу.ру».
