В феврале текущего года в РФ принят закон о введении периода охлаждения при оформлении потребительских кредитов (ФЗ от 13.02.2025 г. №9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации).
Закон коснется работы банков и МФО по выдаче потребительских кредитов, изменения начнут действовать с 1.09. 2025 года.
Период охлаждения при оформлении потребительских кредитов это пауза, которую будут обязаны брать российские банки и МФО перед тем, как выдать займ клиенту.
С момента вступления закона в силу кредитные организации и МФО во многих случаях не смогут выдавать потребителям деньги сразу после согласования индивидуальных условий договора.
Кредиторы будут проверять получателей средств с помощью специальных систем, нарушение ими новых правил обернется запретом требовать возврата кредита или займа.
Согласно закону, кредитные организации и МФО должны будут ждать от четырех часов до двух суток в зависимости от суммы займа перед тем, как выдать его клиенту:
В случае испрашиваемого кредита в сумме от 50 до 200 тыс. руб. период ожидания составит четыре часа, более же 200 тыс. руб. 48 часов.
Законом установлены виды кредитов, на которые период «охлаждения» не распространяется:
кредиты суммой менее 50 тыс. руб.;
- кредиты на приобретение жилья;
- кредиты на оплату образовательных услуг;
- кредиты на покупку автомобилей в случае 100% перечисления средств автодилеру;
- кредиты на рефинансирование ранее взятых обязательств, при условии, что их размер остается прежним;
- кредиты, где у заёмщика есть поручители или несколько созаёмщиков, а также при покупке товаров и услуг в кредит, при личном присутствии потребителя в торговой точке.
По мнению эксперта кафедры менеджмента и управления персоналом, Среднерусского института управления-филиала РАНХиГС Светланы Долговой, установление временного лага для принятия решения даст возможность потенциальным заёмщикам обдумать принимаемое решение, что позволит защитить их от необдуманных действий под влиянием мошенников.
За 2024 год в следствии мошеннических действий было оформлено на россиян кредитов на сумму 12,8 млрд. руб. По сравнению с 2023 годом доля хищений кредитных средств выросла с 25% от всего объёма украденных средств у населения до 40%.
Помимо защиты заемщиков от мошенников такая мера по мнению эксперта окажет положительное воздействие на стабилизацию финансового рынка, в части снижения безнадежных к возврату долговых обязательств.
Помимо меры по охлаждению периода принятия решения о получении кредита, законом установлены требования к МФО в части перечисления денежных средств только при совпадении реквизитов заемщика и получателя средств, так же с 1.03.2026 г. такие финансовые организации получат доступ к базе данных ЦБ РФ и будут должны отказывать в выдаче займам тем, кто есть в этой базе.
В случае перевода суммы, превышающей 50 тыс. руб. на виртуальную карту должно пройти не менее 48 часов с момента ее выпуска. Такой способ кражи денежных средств служит основным каналом и это коснется всех банков.
Меры, направленные на борьбу с мошенническими действия, также предусматривают усиление работы банковского сектора по оформлению платежных карт, так банки не смогут оформлять карты людям, которые уже включены в базу данных ЦБ РФ по случаям и попытках мошеннических действий. Операции по таким картам будут носить ограничительный характер, вводится лимит на переводы (не более 100 тыс. руб. в месяц), кроме того банкам предоставляется право блокировки таких карт;
Кроме того, вводится дополнительная идентификация заемщика, так для установления личности заемщика и состояния его кредитной истории, кредитные организации обязаны запрашивать у него ИНН и проверять данные через базу ФНС России.
Ускорить процесс получения сведений о заёмщиках и предотвратить ситуации, когда за короткое время на физическое лицо оформляется несколько кредитов, с 1.01.2027 года БКИ и кредиторы будут обмениваться информацией в режиме онлайн.
Все меры, отраженные в ФЗ направлены на усиление борьбы банков и МФО с кибер мошенничеством, контроль за исполнение по противодействию злоумышленникам возложен на ЦБ РФ.
