С 1 марта 2025 года на территории РФ начал действовать ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 26.02.2024 №31-ФЗ, согласно которому каждый гражданин России сможет защитить себя от неожиданных долгов с помощью механизма самозапрета на выдачу кредитов. Сервис уже заработал на «Госуслугах», что позволяет установить запрет на выдачу себе кредитов в целях борьбы с мошенниками.
Самозапрет - это добровольный отказ человека от оформления кредитов в банках или займов в микрофинансовых организациях (МФО).
Эксперт кафедры менеджмента и управления персоналом Среднерусского института управления-филиала РАНХиГС Долгова Светлана поясняет, что законом предусмотрены не все виды кредитов, на которые можно наложить запрет, так возможность установить запрет не распространяется на ипотеку, образовательные и автокредиты.
Кроме того, эксперт обращает внимание на то, что полный самозапрет не распространяется на кредиты, договоры и кредитные карты выданные ранее вступления в силу Закона, т.е. все это будет работать у владельцев в прежнем режиме, и уже действующие кредиты для установления самозапрета досрочно погашать не нужно.
Запрет можно устанавливать полный или частичный:
- полный включает оформление онлайн и офлайн в офисе банка или микрофинансовой организации;
- частичный подразумевает запрет оформлять займы и кредиты дистанционно.
В этом случае заключение договора будет возможно только при личном присутствии в офисе банка или микрофинансовой организации.
Оформить новые продукты, подразумевающие использование заемных средств, во время действия самозапрета не получится. Однако снять ограничение можно в любой момент подав заявление на «Госуслугах», а при частичном запрете можно пойти в офис банка и заказать кредитку.
Установить самозапрет гражданин РФ может как через «Госуслуги, так и через МФЦ подав заявление.
При установлении самозапрета на получение кредита соответствующая запись делается в кредитной истории. Бюро кредитных историй вносит запись в тот же день, когда заемщик подал соответствующее заявление, сам запрет начинает действовать на следующий день после его внесения и каждый кредитор перед выдачей кредита должен будет проверить, нет ли запрета и пока она не снята, финансовое учреждение должно отклонять заявки на кредит или микрозайм.
В случае если кредит все же будет выдан несмотря на самозапрет, то обязательство по такой задолженности признается ничтожным, то есть банк или МФО не имеет права требовать с клиента погашения такого кредита, а также выплаты процентов и штрафов. Все обязанности по выплате кредита перейдут к финансовой организации.
Активация механизма не предполагает необходимости досрочного погашения уже имеющихся финансовых продуктов и не повлияет на ранее оформленные кредиты.
Запрет бессрочен и снять его можно с помощью заявления через «Госуслуги», но необходима электронная подпись и МФЦ.
Ограничение снимается на следующий день после обновления данных в реестре, что исключает возможность мгновенной отмены под давлением мошенников и дает время для исключения принятия не продуманного решения.
Действие самозапрета прекращается на второй календарный день после внесения сведений в кредитную историю, в дальнейшем в случае необходимости можно установить новый запрет, что не повлияет на персональный кредитный рейтинг заемщика при его снятии и установке, так как количественных ограничений ни по числу запретов, ни по времени их действия закон не определяет.
На данном этапе реализации такого механизма запрет можно установить только на себя, нельзя сделать за кого-то из родственников, даже по доверенности.
Новый механизм самозапрета на выдачу кредитов, эффективно противодействует двум распространенным схемам мошенничества:
- оформлению кредитов по украденным или поддельным документам: даже имея доступ к документам, преступники не смогут оформить кредит при наличии самозапрета.
- социальной инженерии, когда убеждают срочно взять кредит якобы для защиты средств: самозапрет дает время обдумать принятое решение.
Помимо очевидной пользы для граждан в плане защиты от мошенников есть и не столь очевидный плюс отмечает эксперт, это защита от импульсивных и ненужных покупок. В торговых сетях покупателям нередко навязывают карты рассрочки или на маркетплейсах предлагают оплатить товар с помощью услуги BNPL, а рассрочка - это тот же самый кредит, но без процентов, мегарегулятор планирует принять документ ограничивающий оплату частями.
Основная цель этого нового Закона - обезопасить население от действий мошенников.
